Una de las dudas que suele existir en el mundo de los negocios es cómo cobrar un pagaré.
Como bien sabes la definición de un pagaré es un documento que acredita una promesa de pago por un importe determinado.
También, podemos decir que el pagaré es un efecto comercial que obliga a tu cliente a pagar una cantidad de dinero en una fecha establecida.
En definitiva éste es uno de los medios de pago más utilizado en las transacciones comerciales. Ayuda a las empresas a disfrutar de plazos de pagos más amplios.
Tienes varias formas de cobrar un pagaré, y son las siguientes:
- Entregar el pagaré a fecha de vencimiento en tu banco: Es la forma habitual de hacerlo. Cuando quede un día para que venza el pagaré, lo llevas a tu banco. En cuestión de un par de días tendrás el dinero en tu cuenta.
- Negociar con tu banco u otra entidad financiera para descontar el pagaré: Esta es la forma de cobrar un pagaré antes del vencimiento. Recibes el dinero antes de la fecha a cambio de una comisión o descuento sobre el importe total.
- Por protesto de pagaré: En caso de que tu cliente no disponga de fondos en su cuenta en la fecha de vencimiento, deberás iniciar la ejecución por vía de protesto. Tener el documento físico y el comprobante de impago, es más que suficiente para iniciar el proceso.
Mas adelante explicaremos cada una de estas opciones de cómo cobrar un pagaré más detalladamente para una mejor comprensión. Sigue leyendo.
Índice
Cómo funciona un pagaré
El funcionamiento de un pagaré en bien simple. A través de un documento escrito una empresa se compromete con otra al pago de una cantidad de dinero a una fecha determinada. Para ello, intervienen en la operación un deudor o librado, y un beneficiario.
La parte que debe pagar es la que debe generar el documento. Es decir, el que emite el pagaré de empresa es el deudor o librado, y el que recibe el documento es el vendedor o beneficiario.
Una de las características de los pagarés de empresa es que pueden ser al portador, o un pagaré endosado. Se usan mayormente para hacer transacciones entre empresas, no obstante, las personas físicas también los pueden emitir.
Requisitos para cobrar un pagaré
Es importante que sepas los datos y requisitos para cobrar un pagaré:
- El documento debe incluir la palabra Pagaré en un lugar visible
- Nombre del beneficiario
- Fecha de vencimiento del pagaré
- La cantidad de dinero a pagar (en número y en letras)
- Fecha y lugar donde se está haciendo el pagaré
- Firma del deudor o librado
Comisión por cobrar un pagaré
Los bancos por hacer la gestión del cobro del pagaré a vencimiento te cobrarán una comisión. Es decir, tu debes llevar el documento a tu banco, y ellos se encargarán de hacer la operación y depositarte el dinero en tu cuenta.
Como te hemos dicho antes, también puedes cobrar el importe del pagaré antes de su vencimiento. Esto es lo que se llama descontar un pagaré. Aquí tu banco, o otra entidad financiera, te adelanta el dinero del pagaré a cambio de una comisión.
Otro coste que tendrás que asumir es cuando el deudor no tenga fondos en su cuenta. Entonces tu banco hará la gestión del cobro y te cobrará la comisión. Lo peor de todo, es que tu no cobrarás y habrás pagado la comisión por el cobro y por la devolución.
Cada entidad financiera tiene sus propias comisiones. Te recomiendo que preguntes qué cobran en tu banco y lo compares con otros. Tal vez, te interese hacer estas gestiones con otra entidad.
Cuándo se puede cobrar un pagaré
En resumen podemos decir que un pagaré lo puedes cobrar a vencimiento, con descuento, o por protesto. Vamos a ver cada una de estas opciones de cuándo y cómo cobrar un pagaré de empresa.
Cobrar a vencimiento
La forma más habitual de cobrar un pagaré es esperando a su fecha de vencimiento. En el documento, uno de los requisitos obligatorios es poner la fecha de vencimiento.
Entonces, cuando queden uno o dos días para dicho vencimiento, debes llevar el pagaré a tu entidad financiera, y decir que quieres depositar el importe del pagaré en tu cuenta.
Una vez llegada la fecha del vencimiento, el banco reclamará automáticamente el importe a la cuenta del deudor, y procederá a acreditarlo en tu cuenta bancaria. El dinero lo tendrás disponible en uno o dos días, dependiendo tu banco.
Cobrar un pagaré con descuento o antes de vencimiento
Una de las preguntas frecuentes es si se puede cobrar un pagaré antes de al fecha de vencimiento, y la respuesta es que sí.
Si por el motivo que sea, no puedes esperar a la fecha de vencimiento del pagaré, puedes hablar con tu banco para que te descuenten el pagaré. Es decir, con esta opción podrás cobrar antes de la fecha establecida.
No obstante, el banco descontará una parte del importe total en concepto de comisión. Con lo cual, podrás negociar un pagaré y dispondrás de liquidez antes de tiempo, pero a cambio percibirás menos dinero.
Cobrar un pagaré por protesto
Una de las formas de cómo cobrar un pagaré de empresa es mediante la disputa o protesto. Esto ocurre, cuando una vez llegada la fecha de vencimiento, se ha procedido al cobro del pagaré, y el deudor no disponía de fondos en su cuenta bancaria.
En este caso debes iniciar un procedimiento judicial y reclamar el dinero no cobrado. El pagaré es sí, es prueba suficiente de la existencia de la deuda, con lo cual no se debe demostrar ninguna otra prueba en el juzgado.
En conclusión, con el pagaré vencido, y la prueba documental de que el banco ha intentado hacer el cobro sin éxito, tienes todo lo necesario para actuar judicialmente contra el deudor.
Dónde cobrar un pagaré
Puedes cobrar el pagaré llevándolo a tu banco para que proceda a la gestión del cobro, no obstante, te cobrarán una comisión por este trámite.
Otra opción para cobrar un pagaré es ir a la entidad financiera desde la que se ha emitido. Es decir, desplazarte al banco del deudor con el documento original, y allí procederán a hacerte el pago.
Debes tener en cuenta que esto será así siempre y cuando el deudo tenga fondos suficientes para liquidar el importe. Si tienes que reclamar el pago por vía judicial, debes hacerlo por otras vías.
Cómo cobrar un pagaré vencido
Una de las cosas más importantes ha tener en cuenta con el cobro de los pagarés, es que se debe reclamar su cobro el mismo día de su vencimiento.
El plazo máximo para cobrar un pagaré vencido es de dos días después de la fecha de vencimiento.
Si tienes un pagaré que ha vencido y no has reclamado su pago, la Ley 19/1985, de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque, establece que pierde su validez. Con lo cual, si el deudor se niega al pago, deberás reclamarlo judicialmente.
Existe jurisprudencia donde se le ha obligado al pago del pagaré a pesar que el deudor reclamará el cobro pasada la fecha de vencimiento.
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