Una de la causas que quita el sueño a muchas personas es cuando le s viene a la mente esta frase: «Tengo muchas deudas y no puedo pagar«.
Existen muchas situaciones que pueden llegar a causarnos mucho estrés en la vida, pero quizás una de las más complicadas es el acumular muchas deudas y no poder pagarlas.
Esta realidad le ocurre a miles de personas en el mundo cada día, en especial cuando se presentan ciclos de recesión económica. Pero ¿Qué se puede hacer cuando no cuento con la capacidad para pagar mis deudas?
Para atender a esta pregunta, hemos elaborado un artículo para ayudarte, utilizando las mejores alternativas que pueden tomarse cuando no se pueden pagar las deudas.
Entonces, si quieres saber qué hacer para poder tomar las riendas de tus finanzas y salir de las deudas, este artículo es justo lo que necesitas. Sigue leyendo.
Índice
- Cuáles son las consecuencias si dejo de pagar
- No puedo pagar un préstamo personal
- No puedo pagar la hipoteca
- Cuáles son las posibles soluciones para el pago de las deudas
- Recursos y Ayuda Disponibles en México, Argentina, España, Chile y Estados Unidos
- Consejos prácticos antes de endeudarte
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Cuáles son las consecuencias si dejo de pagar
Antes de poder hablar directamente de los consejos para salir de las deudas, lo primero es saber cuál es la gravedad de tu situación. Esto solo lo podrás conocer si analizas tu situación financiera en profundidad.
Caer en impago o tomar la decisión de no pagar un préstamo suele ser la puerta de entrada a un problema que simplemente se hará más grande. De hecho, cuando nos saltamos alguna de las fechas de pago se imponen altos intereses de demora.
Pero esto no acaba aquí, ya que, los bancos realizan cobros de comisiones por llevar a cabo las gestiones de cobro. Esto hace que la deuda se vuelva una espiral que mes a mes se agrava.
Cuando se llega al tercer punto de impago el banco puede iniciar procesos legales para asegurar el cobro de las deudas.
El paso para llegar hasta los tribunales puede tardar meses, período en el cual la deuda se hace cada vez más gravosa.
El tipo de acción legal va a depender directamente del tipo de préstamo que se efectuó y de los bienes que sean de tu propiedad el deudor.
No puedo pagar un préstamo personal
En el caso de que se tratase de una deuda no pagada por concepto de un préstamo personal, el banco puede ejercer acciones legales sobre bienes muebles e inmuebles.
De hecho, los bancos tienen la potestad de recurrir al embargo de los bienes que poseas al momento y en un futuro.
Esto se debe a que estos son tu garantía a la hora de procesar el préstamo y si no pagas el banco se apropia legalmente de ellos y los subasta.
Aparte se incluyen los datos de la persona dentro de ficheros de morosos. Si estás registrado aquí, constarás como un ciudadano moroso o insolvente ante todas las entidades bancarias de tu país.
De este modo tus posibilidades de conseguir futuros préstamos, créditos y financiamientos se vuelven imposibles.
Tan grave puede llegar a ser esta situación, que se puede hacer muy complejo la firma de un contrato por servicios o la compra a plazos de productos.
No puedo pagar la hipoteca
Los préstamos hipotecarios se aplican directamente sobre un bien que ha sido dado a una entidad financiera en calidad de hipoteca.
Si caes en impago, simplemente el banco ejecuta la hipoteca sobre el bien.
Tienes un periodo de varios meses donde podrás sufragar la deuda, incluyendo desde luego los intereses de demora.
Si no se dispone del dinero necesario para cancelar la deuda el bien entra en subasta.
Podría ser que aún perdiendo el inmueble, no se cubra la deuda. Entonces, dependiendo la legislación de tu país, el banco recurrirá a valuadores para ejercer su derecho de cobro sobre otros bienes.
Cuáles son las posibles soluciones para el pago de las deudas
Existen varias soluciones para solventar tu condición de deudor, estas son:
1. Renegociar la deuda
Por más grande o compleja que sea la situación todas las deudas se pueden renegociar. Esta es la primera opción de salvación a la que recurren muchas personas antes de caer en morosidad.
Esto se debe a que reconoces tu condición actual, ya sea temporal o no, y tienes intención de llegar a un acuerdo.
Para ti supone el establecimiento de nuevas condiciones que permiten afrontar la situación sin caer en impago.
Por otro lado, el acreedor podrá seguir cobrando. Al momento de renegociar una deuda es imprescindible que se busque implementar nuevas condiciones que se ajusten lo mejor posible al nuevo escenario financiero.
En términos concretos lo que se espera es establecer al menos una de dos soluciones que son: la quita o la espera.
La quita es un acuerdo entre las partes involucradas en el contrato de préstamo en el cual el acreedor acepta aplicar un descuento de hasta el 95% a la deuda con el fin de que esta pueda saldarse.
La espera, por su parte, es una extensión de tiempo para retrasar la aplicación de cualquier acción por impago.
2. Condonación de la deuda
Esto significa que, mediante una acción jurídica el acreedor aplica una exoneración parcial o total de la deuda, hecho que se realiza de manera voluntaria y sin que involucre algún otro requerimiento.
Si bien la condonación total de la deuda representa el mejor de los posibles escenarios para el deudor, el hecho de que ocurra es verdaderamente poco probable.
3. Reunificación de deudas
Esta es una alternativa que tiene como objetivo la conservación patrimonial del deudor.
La reunificación de deudas es un acto en el cual el deudor pide un préstamo mayor para quedar solvente en sus otras deudas de menor cuantía.
De este modo terminará pagando un importe menor y las deudas quedan todas englobadas dentro de un solo acreedor.
Otra de las ventajas de la reunificación de deudas, es el hecho de que el canon mensual puede llegar a reducirse en un promedio del 50% a cambio de ampliar el plazo de pago.
Como particularidad de este mecanismo tenemos que este crédito se otorga solamente para el pago de deudas previas a este nuevo contrato de préstamo.
Por lo general, cuando se recurre a este método de solvencia, los deudores se asombran al ver que se puede pagar todas las pequeñas deudas mediante cuotas más bajas.
Para los bancos el tiempo no es un factor tan preocupante, es por eso que prefieren darte la opción de pago con cuotas de al menos un 50% más bajas pero en plazos mucho más extensos.
Lo ideal es que puedas estabilizar tu balanza de pagos para que puedas mantenerte solvente.
4. Adjudicación en pago
La adjudicación en pago, también conocida en el mundo financiero como dación en pago, es un recurso aplicado por los deudores en el cual entregan un bien al acreedor.
La dación en pago permite entregar un bien, como por ejemplo una propiedad, como efecto inmediato de pago de la deuda.
Esto ofrece una ventaja a los deudores de subsanar su préstamo sin que se acumulen intereses de mora o se emitan nuevos cobros por el compromiso original.
Esto también resulta beneficioso para el acreedor, ya que, obtiene el bien sin tener que ejecutar un litigio de embargo o hipoteca del bien en cuestión.
Recursos y Ayuda Disponibles en México, Argentina, España, Chile y Estados Unidos
En cada país existen recursos y organismos dedicados a ayudar a personas con deudas elevadas:
- En México, el Instituto Federal de Especialistas de Concursos Mercantiles ayuda en la reestructuración de deudas.
- Si estamos en Argentina, la Defensoría del Pueblo ofrece asesoramiento sobre insolvencia.
- En España, la Ley de Segunda Oportunidad permite liberarse de deudas insalvables y el Banco de España provee información útil para entender esta ley.
- Chile cuenta con la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento para asesoramiento en procesos de renegociación.
- Por último, en Estados Unidos, el Departamento de Asesoramiento de Crédito aprobado por la Justicia ofrece servicios para personas que declaran bancarrota.
Es importante buscar asesoramiento profesional y legal para explorar todas las opciones y tomar la decisión más adecuada a tus circunstancias personales.
Consejos prácticos antes de endeudarte
Si has adquirido una deuda o estás considerando asumir una, es prudente que tomes en cuenta algunos consejos para evitar que tu situación se complique.
Entre las mejores recomendaciones que puedes seguir están:
1.- No contraigas más deudas para pagar tus deudas
Lo ideal es que no pidas nuevos préstamos para intentar salir de deudas previas. Cuantas más deudas activas tengas al mismo tiempo, más fácil es caer en impago en alguna de ellas.
Esto no debe confundirse con la reunificación de las deudas, solución que precisamente busca reducir el número de deudas a un solo acreedor.
2.- Organiza tus gastos
La disciplina financiera empieza poniendo orden en los gastos, de este modo podrás seleccionar lo que es importante de lo que no lo es.
Esto debe hacerse dándole la importancia que merecen a las deudas que tienes , ya que, si caes en impago tu situación financiera puede complicarse rápidamente.
3.- Liquida lo que no usas ni necesitas
Es muy común que a lo largo de nuestras vidas vayamos adquiriendo objetos que, a la larga, van directo al armario, trastero o a la basura.
Una de las formas de obtener dinero rápidamente y sin complicaciones es recurrir a la venta de aquello que ya no usas.
Si lo haces de manera frecuente podrás tener un capital para pagar deudas, ahorrar e incluso para invertir y generar más dinero. En estos procesos siempre recomendamos que las ventas sean de aquellos objetos que no sean indispensables.
4.- Da siempre la cara a tus acreedores
Debes dar la cara ante tus acreedores, esto es mejor que dar vueltas al asunto. Quizás sea incómodo para ambos, pero resulta preferible esta vía para poder alcanzar una solución viable.
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Dispongo de una amplia trayectoria profesional a nivel nacional e internacional, tanto cargos técnicos, como cargos directivos de máxima responsabilidad. Mi especialidad es la dirección financiera y de administración.
He tenido la gran suerte de poder disfrutar de experiencias laborales en España, Tailandia, República Dominicana, Singapur, Malasia, Indonesia, y Brasil.