Uno de los principales dolores de cabeza que tendrás como emprendedor o empresario, es cuáles son los tipos de financiación de una empresa, para poder tus proyectos empresariales.
Los recursos propios no siempre son suficientes como para iniciar o expandir tu empresa.
En este artículo te voy a hablar de las diferentes tipos de financiación de una empresa que suelen ofrecer los bancos comerciales. Si dispones de acceso a este tipo de productos podrás hacer uso de ellos.
La financiación de tu empresa es una de las partes más estratégicas de la gestión empresarial. Tienes que usar estos productos de forma eficiente y justa, para no pagar unas excesivas comisiones e intereses.
Cuando hagas tu plan de negocio y tu plan económico financiero, siempre debes tener en cuenta la forma de financiar a tu proyecto o empresa.
En este artículo, voy a hacer una introducción a los siguientes productos financieros que sirven como fuentes de financiación:
- Pólizas de crédito
- Préstamos
- Descuentos comerciales
- Renting
- Factoring
- Leasing
Índice
- Qué es una póliza de crédito
- Qué es un préstamo
- Qué es un descuento comercial
- Qué es el renting
- Qué es el factoring
- Qué es el leasing
- Resumen y conclusión de tipos de financiación de una empresa
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Qué es una póliza de crédito
La póliza de crédito o línea de crédito bancaria, es uno de los productos bancarios más utilizados por los autónomos y por las pymes. El banco pone a tu disposición una determinada cantidad de dinero para que lo utilices según tus necesidades. Sólo pagarás intereses sobre el monto de dinero que hayas utilizado.
Cómo funciona una póliza de crédito
A modo de ejemplo, imagina que tienes aprobada una póliza de crédito de 5.000 €. Esto significa, que podrás tener tu cuenta en negativo, hasta un máximo de – 5.000 €. Si un mes solo has tenido en negativo mil euros, solo pagarás intereses sobre esos mil euros. Si no has usada la póliza, no pagarás intereses.
Para qué sirve una póliza de crédito
La finalidad de este producto es la financiación de tensiones de tesorería puntuales. Es decir, momentos breves y puntuales de falta de dinero para hacer frente a los pagos.
Ejemplo de póliza de crédito
Un ejemplo de aplicación: imagina que tus clientes te pagan las facturas el día 10 de cada mes, pero tú pagas a tus proveedores y empleados los día 1 de cada mes. Es posible que en alguna ocasión tu cuenta bancaria no tenga recursos para cubrir esos pagos a principios de mes. En estos casos una póliza de crédito es un producto adecuado.
Qué es un préstamo
Los préstamos suele ser el producto más conocido y una de las principales tipos de financiación de una empresa. Simplemente es que tu banco te deposita en tu cuenta una cierta cantidad de dinero para que lo utilices según tu criterio. Desde el primer mes, pagarás intereses sobre el total de la deuda pendiente.
Cómo funciona un préstamo
Como ejemplo, imagina que necesitas para tu negocio, un camión de reparto que cuesta 15.000 €. Tal vez no tengas suficientes recursos en tu cuenta, o no quieras descapitalizar tu cuenta.
Para ello te financias con un préstamo. De este modo, podrás tener el nuevo camión, pagarlo en forma de cuotas mensuales de devolución de préstamo.
Para qué sirve un préstamo
La finalidad de este producto es para la compra de activos para tu negocio. Mi recomendación es que destines los préstamos a adquirir cosas que te generen una rentabilidad superior al coste del préstamo.
Ejemplo de préstamo
Siguiendo con el ejemplo de la adquisición de un camión, si el coste de las cuotas mensuales del préstamo es de 2.000 €, pero tu nuevo camión te genera 4.000 € netos, estarás haciendo un buen uso de este producto.
Qué es un descuento comercial
Los descuentos comerciales sirven para agilizar el cobro de los llamados efectos comerciales. Los efectos comerciales más utilizados y comunes, son las letras de cambio y los pagarés.
Cómo funciona un descuento comercial
Puede ser que tengas un cliente que te haga un pago de 2.000 € con un pagaré a 30 o a 60 días.
Si no quieres o no puedes esperar todo ese tiempo para recibir el dinero, puedes ir a tu banco y solicitar un descuento comercial.
El banco te pagará al contado el valor de ese efecto comercial ( pagaré ), pero te descontará el interés y comisiones correspondientes.
Para qué sirve un descuento comercial
La finalidad de este producto es el transformar un cobro a 30 o 60 días, en un cobro al contado. De esta forma podrás disponer hoy de un dinero que tenías que cobrar uno o dos meses después.
Ejemplo de descuento comercial
Pongamos como ejemplo que has vendido a tu cliente diez sillas ergonómicas de oficina y tres trituradoras de papel. El total de la factura asciende a 5.000 € pero tu cliente te entrega un pagaré a 60 días. Puedes ir al banco con este efecto comercial y cobrarlo al contado y no tener que esperar 60 días.
Pongamos que el banco te cobra unas comisiones de 30 €. Entonces, en lugar de recibir 5.000 € recibirás al contado 4.970 €.
Qué es el renting
Esta es una de las tipos de financiación de una empresa más en auge. El renting es un contrato entre tu empresa y una empresa que alquila bienes de equipo a largo plazo.
Normalmente está asociado a vehículos, aunque cada vez más la empresas de renting están ofreciendo más tipos de bienes como electrodomésticos, material informático, material tecnológico…etc.
La empresa de renting se encarga del mantenimiento de los bienes, y en el caso de los vehículos, del seguro e impuestos del mismo. Te recomiendo leer mi artículo sobre inversión o gasto.
Cómo funciona el renting
Imagina que has contratado un nuevo comercial al cual tienes que proporcionarle un vehículo. En lugar de comprarlo y pagarlo por completo o tener que financiarlo, puedes ir a la empresa de renting pedir el vehículo que necesitas, firmar un contrato, y listo.
Solo tendrás que pagar un alquiler mensual por el vehículo. No será de tu propiedad, así que podrás devolverlo cuando ya no tengas que utilizarlo. También te podrás deducir de los impuestos este gasto.
Para qué sirve el renting
El renting es un producto pensado para que no tengas que desembolsar grandes cantidades de dinero, o endeudarte para adquirir un bien. Podrás adquirir bienes sin tener que pagarlos. Por lo tanto el renting sirve para alquilar bienes, en lugar de comprarlos.
Ejemplo de renting
Pongamos el ejemplo que en tu empresa necesitas otra furgoneta de reparto. Has solicitado presupuestos de furgonetas nuevas, y la que necesitas cuesta 40.000 €. Ese mismo vehículo en la empresa de renting es posible que te cueste alrededor de 800 € al mes. Tienes dos opciones comprarla por 40.000 € o alquilarla mediante renting por 800 € al mes.
Qué es el factoring
El factoring es un servicio de compra – venta de facturas. Es decir, las empresas de factoring te compran las facturas que tengas pendiente de cobrar a cambio de un descuento.
Dicho de otro modo, las empresas de factoring compran tus cuentas por cobrar o derechos de cobro ( facturas ), a cambio del pago un porcentaje sobre la factura. Es una de las tipos de financiación de una empresa más utilizada de los últimos años.
Cómo funciona el factoring
El funcionamiento del factorning es, a groso modo, la venta de tus cuentas por cobrar a una empresa que ofrezca este servicio.
Llevas tus facturas pendientes de cobro a tu empresa de factoring, las evalúan, y si todo es correcto recibes el monto de esas facturas menos su correspondiente descuento por el servicio.
Para qué sirve el factoring
El servicio de factoring sirve para que las empresas puedan cobrar al contado las facturas a crédito. Sirve para que tu empresa pueda obtener liquidez de forma rápida en momentos puntuales.
Ejemplo de factoring
Pongamos por ejemplo que en tu empresa les das a tus clientes crédito por 30 días. Tienes acumulado 10 facturas de 1.000 € pendientes de cobro y todavía faltan 25 días para cobrarlas. Estás en un momento que necesitas liquidez inmediata. Podrías coger estas diez facturas e ir a tu empresa de factoring a hacer efectivo esas diez facturas. Ellos las recibirán y te ingresarán esos 10.000 € menos el coste del servicio.
Entra en este artículo si quieres un ejemplo de factoring más detallado.
Qué es el leasing
Un contrato de Leasing es parecido al contrato de renting pero con la salvedad que se dispone de una opción de compra sobre el bien una vez finalizado el periodo de tiempo acordado. Con el leasing se suele alquilar maquinaria. Te recomiendo leer mi artículo sobre inversión o gasto.
Cómo funciona el leasing
El funcionamiento del leasing es similar al de renting. Es un contrato que se firma entre tu empresa y una empresa que ofrezca este servicio. En función del bien que sea, te calcularán una cuota de alquiler para ciertos años. Pasados estos años tendrás el derecho de comprar el bien alquilado por el precio de su valor residual.
Para qué sirve el leasing
El leasing sirve para adquirir y utilizar bienes sin tener que comprarlos en un inicio. Obtienes el bien a cambio de un precio de alquiler mensual y además tienes un derecho de compra sobre el mismo.
Ejemplo de leasing
Pongamos como ejemplo que tienes una empresa industrial que produce unas piezas de automoción. Para mejorar la productividad has decidido comprar una máquina nueva.
En lugar de tener que comprarla, puedes ir a tu empresa de leasing y negociar el contrato de leasing. La empresa comprará la máquina y tú le pagarás mensualmente una cuota de alquiler. Una vez finalizado el contrato, tendrás el derecho de adquirir o devolver la máquina.
Resumen y conclusión de tipos de financiación de una empresa
Una de las tareas más complicadas que debe hacer frente un emprendedor, es encontrar alguna de los diversos tipos de financiación de una empresa para financiar su proyecto.
En este artículo hemos hablado sobre las tipos de financiación para emprendedores más comunes. Si quieres ampliar información sobre alguna de ellas, deberás dirigirte a tu banco o a cualquier institución que ofrezca este tipo de productos o servicios.
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